Платежная система Liqpay была запущена в 2008 году. Основатель и разработчик системы - команда Центра электронного бизнеса крупного украинского банка - ПриватБанка, офис которого находится в Днепропетровске. К моменту запуска Liqpay Приватбанк уже разработал систему Интернет-банкинга privat24; таким образом, в компании имелся опыт организации удаленных платежей и обеспечении защиты онлайн операций.

Регистрация в системе Liqpay. Безопасность работы со счетом в Liqpay

Уникальность и необычность Liqpay состоит в том, начать работу с системой можно, даже не регистрируясь в ней. Идентификатором пользователя является номер его мобильного телефона.

Единого пароля для входа в аккаунт не существует. Система генерирует одноразовый пароль для доступа к счету и отправляет его в виде SMS-сообщения на мобильный телефон пользователя в течение 5-10 секунд после запроса на вход в аккаунт. Этим обеспечивается, с одной стороны, легкость работы с системой (не нужно запоминать и прятать от чужих глаз пароль для доступа к аккаунту), а с другой стороны - безопасность счета.

Нужно сразу подчеркнуть, что счет в Liqpay и счет вашего мобильного телефона - это не одно и то же! Номер мобильного служит только в качестве логина, так же как идентификатором в ряде других систем - Alertpay, PayPal, отечественной PRK Money и др. - служит e-mail пользователя. Пусть вас не вводит в заблуждение фраза "Отправить деньги на телефон" в меню на самом сайте - ваши деньги будут переведены не на телефон, а на счет в Liqpay, привязанный к этому телефону. Если же вам необходимо пополнить счет мобильного телефона, выбирайте в меню на сайте пункт "Пополнить телефон".

Уже до входа в систему желающему воспользоваться ее услугами доступны две операции в меню: пополнение счета в Liqpay и обмен валют в Liqpay.

В Liqpay можно перевести деньги другому человеку, зная только номер его мобильного телефона. При этом вовсе необязательно, чтобы получатель платежа был зарегистрирован в Liqpay. Если вам необходимо отправить деньги в валюте, отличной от той, которая имеется на вашем счете, система автоматически сконвертирует необходимую сумму. Получателю платежа будет отправлено SMS-сообщение об отправке ему денег с указанием URL сервиса - www.liqpay.com.

После входа в Личный кабинет с помощью ввода номера мобильного телефона и полученного одноразового пароля пользователю становятся доступны пункты "Персональные данные", "Мои транзакции", "Мои счета" и "Мой магазин".

Жители Украины могут проверить состояние счета, не заходя на сайт, с помощью SMS-запроса.

Возможности и преимущества Liqpay

Таким образом, преимущество системы Liqpay состоит в том, что она позволяет легко осуществлять платежи (перевод денежных средств другому лицу, оплата услуг и покупок в интернет-магазинах) при наличии мобильного телефона и доступа в Интернет. Благодаря предоставляемым функциям API Liqpay позволяет организовать прием платежей на сайтах и в интернет-магазинах.

LiqPAY работает с евро, долларами, российскими рублями и украинскими гривнами.

Минимальная сумма для совершения транзакций в системе - 0.01 у. е., что делает Liqpay удобной для проведения микроплатежей, особенно с учетом отсутствия комиссии для переводов между счетами. В Liqpay есть возможность проведения массовых выплат.

Liqpay предоставляет услугу обналичивания чеков Google. Для того, чтобы воспользоваться этой услугой, чек необходимо отсканировать. Скан чека нужно загрузить на сайт Liqpay, предварительно авторизовавшись, а оригинал чека - отправить обычной почтой в Приватбанк, указав в письме номер своего мобильного телефона. На счет в Liqpay, привязанный к этому номеру телефона, будет зачислена сумма, указанная в чеке.

"Команда Центра электронного бизнеса Приватбанка" пока не разработала мобильную версию сайта для работы с системой, но зато Liqpay предлагает к услугам пользователей мобильное приложение iPay для iPhone и iPod-touch любой версии.

Набор услуг приложения ориентирован на жителей Украины и России.

Представители Liqpay называют в качестве преимущества системы безотзывность платежей, то есть отсутствие чарджбэка (chargeback). Вне сомнения, для нечистоплотных продавцов и предпринимателей это огромный плюс! Но в целом это, скорее, недостаток системы, нежели достоинство.

Пополнение счета и вывод средств со счета в Liqpay

Пополнить счет Liqpay можно картой систем VISA / MASTERCARD, не имеющих ограничения на совершение интернет-платежей, или любой картой Приватбанка. Вывод средств также возможен на карту. Но прежде чем начать работать в системе с пластиковой картой, ее необходимо зарегистрировать, привязав ее к своему счету / номеру телефона. Причем к одному счету можно привязать только одну карту. Регистрация карты заключается в указании ее номера, срока действия и CW-кода.

Карту, привязанную к счету Liqpay, вам, возможно, придется верифицировать. С ноября 2009 г. процедура верификации стала обязательной для продавцов, с апреля 2010 г. это требование касается и плательщиков, которые ежедневно совершают платежи на сумму более $500.

Верификация карты заключается в отправке на почтовый адрес регистрации клиента письма, в котором содержится специальный код. После ввода этого кода на сайте системы плательщик проходит процедуру адресной верификации. После завершения процедуры верификации повышается уровень доверия системы к такому клиенту, что выражается в увеличении суммы персональных лимитов на отправку денежных средств.

Для клиентов, не имеющих карты VISA / MASTERCARD, система допускает пополнение счета с виртуальных предоплаченных карт, предназначенных для интернет-платежей. Кроме того, можно пополнить счет в Liqpay путем обмена другой электронной валюты через обменные сервисы.

В данный момент в Liqpay доступны следующие способы денежных переводов:

• LiqPAY -> LiqPAY,
• LiqPAY -> Карта VISA,
• переводы с карты на карту.

На территории Украины и России с помощью Liqpay можно пополнить счет мобильного телефона.

Кроме того, на Украине доступна возможность обналичивания средств Liqpay в любом из более 7000 банкоматов Приватбанка. Для этого необходимо в меню банкомата пройти по пунктам "Дополнительные услуги" -> "Платежи" -> "LiqPAY" -> "Пополнение счетов" / "Выдача наличных", выбрать пункт "Выдача наличных", ввести номер мобильного телефона и подтвердить транзакцию с помощью одноразового пароля.

Liqpay позволяет пользователям выставлять счета-требования другим участникам системы. При выставлении счета плательщик получит уведомление на мобильный телефон. Есть возможность выставления свободного счета (без указания суммы).

Тарифы системы

Пополнение счета Liqpay и внутренние платежи в системе осуществляются без комиссии, мгновенно. А вот если вы хотите вывести деньги со счета Liqpay на карту, вам придется раскошелиться. Эта услуга стоит:

• 0.55USD + 0/5% при выводе средств на карту Приватбанка;
• 1,95 USD + 1,0% при выводе средств на карту VISA, эмитированную другим банком;
• 1,50 EUR + 1,0% при выводе средств в евро на карту VISA другого банка.

Действует лимит суммы платежей - 2500 USD за одну транзакцию и 50 000 USD в месяц для одной карты. При обналичивании денег через банкоматы Приватбанка ограничение составляет 3000 гривен за одно снятие.

Тестирование работы с системой Liqpay

Для того, чтобы каждый мог испытать сервис в работе, Liqpay раздает подарки в размере 5 центов. Желающим получить эти деньги необходимо зайти на главную страницу сайта и нажать на баннер "Получить 5 центов":

После этого вам будет необходимо ввести номер своего мобильного телефона и нажать кнопку "Подтвердить", что равносильно запросу на получение первого одноразового пароля. Таким образом, вы окажетесь зарегистрированы в Liqpay и на вашем счете уже будет лежать стартовый капитал - 5 центов.

Однако не обольщайтесь, что вы тут же сможете эти деньги потратить. Если вы захотите перевести бонус на счет своего мобильного (первое, что приходит в голову, не так ли?) вас будет ожидать неудача, поскольку минимальная сумма пополнения мобильных счетов - 20 рублей. Таким образом, с подарочными 5 центами вы можете провести только тестовый платеж на другой счет внутри системы.

Заметки на полях

1. Довольно часто постоянные обитатели сети при заходе на страницы какого-либо сайта видят одинокие надписи "Раздел заполняется", "В разработке" и т. п. Но если для неопытного школьника-вебмастера простительно не заботиться о том, что посетителя не интересуют его планы на будущее, то подобные приемы на сайте финансового сервиса смотрятся совсем недостойно. А на Liqpay таких элементов предостаточно. Например:

Хотя все указанные виды услуг сервисом уже предоставляются в полном объеме.

Кроме того, сайт пестрит сообщениями о том, что не все разделы переведены на новый дизайн, что вовсе не повышает доверия к разработчикам: так что ж они не чешутся, чтобы побыстрее закончить эту, несложную, в общем-то, работу?

2. В феврале 2010 года Приватбанк ввел инновацию, заключающуюся в отказе от металлических монет. Суть системы "Электронная сдача" ("Без монет") заключается в том, что при обслуживании клиентов банка сдача после операций выдается только купюрами, а "копеечный остаток" не выдается на руки: вместо монет клиент получает ваучер-сдачу. Сумму, указанную в ваучере, можно зачислить либо на текущий или карточный счет в интернет-банке Приват24, либо на счет в Liqpay.

Зачем это нужно? Представители банка объяснили, что таким образом они убивают сразу несколько зайцев:

1. Вносят свою лепту в решение проблемы экономии природных ресурсов (металлов).
2. Повышается пропускная способность банковских касс, так как именно расчеты с мелочью занимают наибольшее время у операторов.
3. Экономия на услугах инкассаторов.

Система "Без монет" была высоко оценена в банковском мире: она была названа лучшей банковской инновацией 2010 года на международном конкурсе Innovation in Banking Technology Awards 2010, проводимом журналом The Banker.

Простой же люд, зрящий в корень мимо официальных заявлений, немедленно оценил нововведение как, с одной стороны, метод пиара Приватбанком дочерней структуры - Liqpay, а с другой - элегантный четыреста первый способ сравнительно честного отъема денег у населения. Так, было заявлено, что для тех клиентов, которые не желают принимать данное новшество, например, для пожилых людей, на первое время в каждом отделении банка будет оставлено по одной кассе, работающей с монетами. Однако, по отзывам, даже в случае отказа клиента на перевод сдачи в цифровой вид, ему все равно частенько выдают не монеты, а ваучер. Тогда как многие из клиентов не имеют понятия не то что об электронных платежах, но и о работе с Интернетом.

Кроме того, попробуйте сами прикинуть, сколько же нужно проделать операций в банке для того, чтобы накопить сумму, достаточную для обналичивания. А минимальная комиссия при выводе на карту, напомним, - 0.55USD + 0/5%, поэтому клиент никак не сможет получить всю накопленную сдачу в виде наличности, а должен будет отстегнуть от нее кусок дяденькам из Приватбанка. Это если у клиента хватит терпения накопить достаточную сумму и решимости хоть что-то с нею проделать; в большинстве случаев пользователи, очевидно, просто махнут на мелочь рукой. А Приватбанку с миру по нитке неплохая сумма наберется.

4. На собственном опыте могу подтвердить высказывания клиентов о том, что в чате сидят явно не высококвалифицированные специалисты: ответа на каждый вопрос приходится ждать по полчаса и дожидаешься в итоге какой-нибудь шаблонной фразы. Хвала небесам, у меня был только вопрос, а не возникшая проблема при работе - пользователи утверждают, что в таких случаях техподдержка в чате просто беспомощна.

Выводы

Идея платежного процессора, аутентификация которого построена на использовании мобильного номера любого оператора во всем мире - это прорыв в решении задач электронных платежей. Однако на данном этапе продвижение системы за пределами России и Украины сдерживает несовершенный функционал и техническое обеспечение сервиса, а также недоверие западных партнеров к новому способу приема платежей в дополнение к привычному им PayPal.

Ссылки по теме

• http://moneynews.ru/AuthorsArticle/11353/
• http://privatblog.com.ua/page/620198.html
• http://bankomet.com.ua/2010/03/privatbank-melotchy-esty/
• http://bankomet.com.ua/2010/03/liqpay-proverit-polyzovateley-kotore-mnogo-tratyat
• http://www.prostobank.ua/layout/set/print/plastikovye_karty/novosti/privatbank_otkazalsya_ot_metallicheskih_monet
• http://kapkanets.com/privatbank/electronic-submit/
• http://forum.finance.ua/viewtopic.php?p=588014
• http://vityaz.privatblog.com.ua/359843.html (комментарии - отзывы клиентов о работе с системой)
• http://agent.hiblogger.net/455586.html
• http://brokenbrake.biz/2009/09/25/liqpay-minus - читайте в комментариях отзывы о Liqpay.